覆蓋綠色出行、線上業務辦理、電子繳費、線上交易等
步數每天最多可兌換180點能量，騎共享單車每筆可以獲得18點能量，新能源車充電每筆可獲得58點能量……近日，廣州白領劉先生發現自己經常使用的銀行App里新增加了“低碳家園”功能，騎單車、坐地鐵、走路甚至使用電子支付都可以納入低碳行為并轉換成綠色能量記錄在“個人碳賬戶”中，綠色能量可以用來兌換植樹以及兌換自行車券等。
今年以來，多家銀行紛紛試水“個人碳賬戶”，從應用場景來看，已經覆蓋了綠色出行、線上業務辦理、電子繳費、線上交易等多個領域。專家表示，銀行嘗試將個人碳足跡與金融服務掛鉤，有助于促進綠色消費的同時，也將進一步豐富金融服務場景;建議逐步完善相關制度安排，建立“個人碳賬戶”的全國標準，同時出臺措施鼓勵銀行創新支持碳減排的產品和服務。
綠色能量兌換成各種權益 衣食住行全覆蓋
“今天步行上班攢下了60個點的綠色能量。”劉先生告訴新快報記者，他正在平安銀行推出的“低碳家園”新板塊中積攢綠色能量，在這之前，“低碳家園”每登錄三天就可以參與抽獎，“之前活動贈送積分，連續登錄三天的積分就可以兌換在河北省豐寧縣種一棵山櫻桃樹，我錯過了，不過等攢夠了16016點綠色能量我也可以種樹”，劉先生說，“還挺期待的。”
去年7月16日，全國碳排放權交易市場正式上線運行后，一年多來，“碳賬戶”儼然成了熱潮。相較于“企業碳賬戶”，“個人碳賬戶”的市場關注度更高。
什么是“個人碳賬戶”?“碳賬戶”是包含碳排放數據采集、碳核算、碳排放等級評價和場景應用等功能在內的碳減排支持體系，能夠幫助企業和居民算清“碳賬”，提高減排效率和意識。
“低碳家園”就是平安銀行探索建立“個人碳賬戶”的實踐。用戶在“低碳家園”中積攢綠色能量的方式主要有三類，即低碳出行、數字金融、在線辦理業務，共涉及17種具體行為;綠色權益端已上線的內容包括種真樹、簽到抽獎、步行打卡、小鵬聯名卡、助學貸款聯名卡等。“區別于互聯網推出的‘個人碳賬戶’，平安銀行‘碳賬戶’運用豐富的零售端金融工具和綠色權益體系來運營。比如，通過單車出行積攢碳減排量和綠色能量，以綠色能量兌換共享單車優惠券，形成綠色流量的閉環。”平安銀行戰略發展部董事總經理盧樂書說。
除了平安銀行外，今年以來，憑借其龐大的用戶數量，建設銀行、中信銀行、浦發銀行、日照銀行也紛紛探索建立“個人碳賬戶”體系。在權益獎勵方面，除了積分兌換、消費返現等，有銀行還嘗試根據碳積分將客戶進行分級，在授信額度、貸款辦理等方面提供差異化的優惠政策等。
“這是金融機構巨大的優勢”，廣州綠色金融協會秘書長黃志海向新快報記者表示，銀行還擁有大量個人用戶和信用卡用戶，更容易讓“個人碳賬戶”落地，未來，除了提供差異化的貸款產品外，金融機構還可以探索差異化的投資理財、保險等金融產品。
其實，商業銀行入局“個人碳賬戶”業務之前，地方政府層面就已進行了有益嘗試。今年年初，國家發展改革委等七部門聯合印發《促進綠色消費實施方案》，在政策推動下，廣東、浙江、北京、上海、四川、河北、湖北等地陸續推出了包括“個人碳賬戶”在內的碳普惠措施。
其中，廣州在2019年正式推出“個人碳賬戶”，上線全國首個城市碳普惠平臺——廣州碳普惠平臺，平臺認證了20多種生活場景減碳量的核算方法，市民可在碳普惠平臺上注冊，并踐行公共交通、節水節電、舊物回收等低碳行為，從而獲得碳幣(碳積分)，購物享受優惠。2020年，廣州公交集團羊城通公司與省碳普惠創新發展中心合作，也建立碳普惠平臺，通過科學量化的方法計算市民綠色出行減排量并發放碳幣(碳積分)，可以兌換出行、餐飲、電商等各類權益，累計服務用戶超過1500萬，發放碳幣(碳積分)超8億個。
互聯網企業也相繼開發和推廣此類產品和服務，今年8月8日，阿里巴巴推出“88碳賬戶”，接入菜鳥、閑魚、餓了么、天貓等App的碳積分，涵蓋用戶吃、穿、用等生活場景。
更貼近金融屬性 商業銀行紛紛入局“碳賬戶”
在業內看來，銀行試水“碳賬戶”，在一定程度上也出于自身發展需求。
“商業銀行碳賬戶利用信息化手段實現客戶管理與綠色權益有機結合，是商業與公益并舉、實現帕累托改進的創新嘗試。”盧樂書認為，將日益增長的低碳客群匯攏到碳賬戶平臺上深度經營，對銀行本身也是好事，這是商業和公益的良性結合。
業內專家認為，與地方政府和互聯網平臺推出的“個人碳賬戶”相比，銀行推出的“個人碳賬戶”更加貼近金融屬性。作為一種金融服務的創新，銀行“個人碳賬戶”將金融服務與用戶在碳減排目標下進行的綠色行為連接，有助于引導推動個人消費行為向綠色低碳方向轉變的同時，“碳賬戶”的建設也將成為銀行拓展金融服務場景的重要方式。
與此同時，隨著全國碳市場的啟動，銀行面對個人及小微企業的碳普惠金融業務發展明顯提速。從客戶規模來看，目前各家銀行“個人碳賬戶”用戶實現快速增長。數據顯示，截至8月31日，“中信碳賬戶”注冊用戶數已達到40萬，累計在線金融場景減少二氧化碳排放量超過200噸。
浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林認為，和“企業碳賬戶”相比，“個人碳賬戶”獲得個人碳軌跡完全數據的難度較大。“‘個人碳賬戶’往往需要通過金融數據、出行軌跡等多個方面進行數據互補才能得到完整的結果”，盤和林表示，通過碳積分兌換相應禮品及金融服務權益，并記錄用戶在日常生活中的衣食住行等方面產生的碳減排情況，可以讓銀行更加全面地了解客戶生活、消費、出行等各方面“碳軌跡”，并以此幫助銀行為消費者提供更為個性化的金融產品及服務。
在業內人士看來，多家商業銀行在今年開始推出“碳賬戶”，通過碳積分兌換、個人綠色貸款等激勵手段，布局“碳賬戶”市場、引流客戶資源，這也是銀行金融資產朝著政策鼓勵的綠色金融領域傾斜的重要基礎布局。“碳賬戶”的布局通過前期客戶數量與客戶信息積累、客戶減碳信息收集，為后期碳市場的完善、交易的擴大以及探索推出符合客戶需求的綠色金融產品做準備。
可以預期的是，隨著銀行在“個人碳賬戶”方面的探索逐漸深入，碳積分的應用也會越來越廣泛。“在場景端，我們將繼續擴大綠色行為覆蓋范圍;在權益端，我們會持續豐富公益類、生態保護類、低價值貨幣類等內容;在用戶體驗端，持續優化平臺體驗和加強平臺運營，增加用戶的獲得感，與用戶一道踐行低碳理念。”盧樂書稱。
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